CDB é o melhor investimento para 2020?

Se você está entrando no mercado financeiro, seja para investir ou até mesmo para estudar para concurso público,  e ainda não conhece o CDB este guia vai te mostrar tudo.

Para quem é investidor de renda fixa, assim com eu, o CDB  é bem famosinho e adorado por nós.

Toda essa fama vem principalmente da rentabilidade e segurança que Certificado de Depósito Bancário oferece. Em poucas palavras ele é basicamente um título emitido por bancos com o objetivo de captar dinheiro.

E por isso, é possível conseguir  rendimentos bem acima do benchmark(parâmetro do que é uma boa rentabilidade, mas não da rentabilidade máxima possível) da renda fixa sem apertos.

Mas como descobrir o rendimento do CDB?

Ecrevemos este Guia definitivo,  para você aprender como investir em CDB com segurança e com uma boa margem de lucros. 

Nele vamos abordar os seguintes tópicos:

  • O que é CDB e como funciona?
  • Quais são os tipos de CDBs?
  • CDB vale a pena?
  • Como funciona o prazo de vencimento do CDB?
  • Quais são os custos associados ao CDB?
  • Quais os riscos da aplicação em CDB?
  • Como calcular o rendimento do CDB?
  • Quais são os melhores CDBs de 2019?
  • CDB ou Tesouro Direto: Qual é o melhor?
  • Investir no CDB por corretora ou bancos? 
  • Como investir em CDB em 5 passos ?

O Que é CDB?

O que é cdb?
O que é cdb?

O CDB é o Certificado de Depósito Bancário, que é emitido pelos bancos, com finalidade de captar mais recursos, e em troca pagam um  valor mensal.

Como Funciona o Certificado de Depósito Bancário

Em resumo, o CDB funciona como um empréstimo do seu dinheiro para algum banco. Em contrapartida, você recebe uma taxa de rentabilidade que é negociada no ato da compra. 

A captação  desses recursos tem como principal finalidade, financiar as atividades do banco emissor do CDB. Em sua maioria essas atividades são:

  • Financiar  projetos
  • Financiar plano de crescimento
  • Realizar pagamento de dívidas.  

Um  bom hack para você que está começando é : os CDBs emitidos por bancos de menor porte geralmente, oferecem taxas de rendimento bem maiores.

Do mesmo modo para os CDBs que possuem prazo de vencimento mais longo. 

Como Investir em CDB em  5 Passos

Como Investir em CDB em  5 Passos
Como Investir em CDB em 5 Passos

Eu particularmente prefiro investir em CDB por corretoras, pois com elas temos  muito mais vantagens.

Uma delas é a isenção de taxas, para estes títulos,  no artigo: Quais são as melhores corretoras do Brasil? eu listei as melhores opções de corretoras no país e as taxas cobradas de uma conferida antes de abrir a sua!

Veja como comprar certificados de crédito bancário:

  1. Abra a sua conta em uma corretora, no geral é só inserir os seus dados pessoais, criar um login e senha, sem burocracia e bem rápido.

  2. Transfira o  valor no qual você pretende investir no CDB.Essa transferência deve ser  TED de mesma titularidade.

(Se você  ainda não sabe o que é e como fazer TED leia este artigo.)

  1. Entre na sua plataforma, geralmente os CDBs ficam no campo “Renda Fixa”.Quando se abre a conta ele vão fazer um tour pela plataforma, faça isso com muita atenção, sem pressa, pois você vai usar bastante.

 

  1. Decisão, está é a parte mais importante! Olhe todas as opções de CDBs disponíveis para investir e que caibam sem seu bolso.Algumas plataformas  possuem um simulador de investimentos. Dessa forma ,você pode saber o quanto poderá ter de rentabilidade em cada um dos CDBs.

  2. A parte mais feliz Investir: já escolheu o seu CDB? É só comprar agora e pronto.Você já é um investidor de CDB prepare-se para  colher os frutos que isso irá te gerar.  

Agora que você já sabe como comprar, vamo entender um pouco melhor  esse mercado.

Quais os Títulos de CDB Disponíveis

O CDB é distribuído conforme o tipo de rentabilidade  que ele traz, elas são divididos em 3 tipos: prefixados, pós-fixados e híbridos. 

Antes de começar investir neste mercado, você tem a obrigação de  conhecer como cada um destes títulos funcionam. 

Afinal, conforme o título que você adquirir é o quanto o seu dinheiro irá render até a data do vencimento. 

Entenda agora como o seu CDB pode rentabilizar:

1. Títulos pós-fixados

Este é o CDB mais comum. E a sua taxa de rentabilidade é atrelada a um indexador da economia.

Neste título o banco o emissor paga um percentual do índice de referência utilizado, o mais utilizado é o CDI.

Um exemplo claro disso é o ” CDB BANCO SMARTBANK S.A “com vencimento  em janeiro de 2021  com rentabilidade de 120% CDI.

Esse modelo de título  pode variar no rendimento final, pois indexadores variam com o tempo, e a rentabilidade do CDB pós-fixados também estão sujeitos às mesmas oscilações até a data do seu  vencimento. 

Por isso , ao investir neste ativo, você só terá uma previsão: de quanto irá render no resgate  do seu título. 

Simplificando isso, temos que agradecer toda vez que  indexador subir, pois os seus rendimentos também irão aumentar. 

2. Títulos prefixados

Os CDBs prefixados possuem uma rentabilidade fixa, por exemplo, 10,7% ao ano. E essa rentabilidade se mantém, independentemente das  oscilações do mercado. 

Quando você adquire este  título, você já sabe exatamente o quanto o seu dinheiro vai render até a data do vencimento.

Isso é excelente para aqueles que têm medo das oscilações do mercado, e querem segurança e uma boa rentabilidade para seu dinheiro.

3. Títulos Híbridos

O CDB híbrido é o título  com menos oferta no mercado. Pois ele  possui taxa de rendimentos formada por duas partes: uma fixa e a outra variável.

Vamos supor que você tem um título  com rendimento de 5,0% + IPCA. Isso significa que  o CDB renderá os 5% de forma fixa mais as oscilação do IPCA. 

Resumindo, quando o IPCA sobe, os seus rendimentos do  CDB híbrido aumentam e o contrário também, mas ainda continuam rendendo os mesmo 5% fixos.

Como Calcular os rendimentos do CDB?

Como Calcular os rendimentos do CDB?
Como Calcular os rendimentos do CDB?

Depois de entender como funciona cada título do CDB, chegou a hora de aprender  como calcular os rendimentos. 

Não vá pensando que vou te ensinar usar um calculadora HP ou que você vá precisar fazer cálculos complexos para saber qual o melhor rendimento.

As corretoras atualmente disponibiliza um Simulador de Investimentos, é só clicar nos título e ele já aparece o campo para digitar o valor que você deseja investir .

E com isso você consegue comparar todos os  tipos de CDBs disponíveis no mercado. Veja: 

CDB pós-fixado X CDB pré-fixado X CDB híbrido

Nesta simulação, considere um investimento de R$ 1 mil no prazo de 365 dias (1 ano) para os títulos pós e pré fixado, já o híbrido minha corretora não forneceu títulos com o mesmo prazo.

Diante disso trouxe o CDB híbrido com o prazo de 2557 dias (7 anos).Confira o resultado: 

Simulação de CDBs com prazos de liquidez diferentes – Tela capturada em 23/01/20

Note que o CDB pós-fixado obteve rendimento menor. Isso se deve ao valor do CDI no dia de hoje.Mas ao mesmo tempo você tem a possibilidade  da taxa subir e ela ultrapassar o rendimento pré fixado.

De toda maneira, ele rende 97% do CDI. Então, ele pode ser interpretado como um investimento que paga uma rentabilidade justas. 

Dependendo das suas metas e objetivos, muitas vezes, é melhor obter rendimentos modestos,  ao invés de ter perdas com o pagamento de multas ou altas taxas de tributação quando solicitar o resgate antecipado de um CDB com liquidez no vencimento. 

 

Se os seus objetivos de investimento possuem prazos mais avançados, investir em um CDB para um período maior tende a ser uma excelente opção. 

Qual o tempo para investir no CDB?

Qual o tempo para investir no CDB?
Qual o tempo para investir no CDB?

Qualquer  investimento de renda fixa possui prazos de vencimento bem estipulados. Os CDBs normalmente são emitidos para períodos entre 30 dias e 1826 dias (5 anos) mas possuem alguns com prazos mais longos.

Além do prazo de vencimento, há o prazo de liquidação, que é o tempo que o banco tem para depositar o seu dinheiro investido e com os juros na sua conta. Ele pode variar conforme as condições de investimento e o tamanho do banco. 

Então, antes de adquirir um título é importante conhecer estas informações e verificar se elas estão ajustadas aos seus objetivos.

 Caso isso não acontece, você pode ter uma grande diminuição nos rendimentos.

Nos dias atuais, você já encontra CDBs com liquidez diária, ou seja, quando você solicitar o resgate antecipado, o dinheiro estará disponível na sua conta em apenas um dia útil. 

 

Qual o Melhor CDB em 2020?

Qual o Melhor CDB em 2020?
Qual o Melhor CDB em 2020?

 

Conheça as opções mais indicadas para ganhar dinheiro neste ano.

Quando você escolher um título, com certeza, você vai querer investir no melhor CDB.

 Mas, com tantas opções disponíveis, como você pode escolher a melhor? 

Para responder essa pergunta, não é algo simples, pois  depende de uma série de fatores, principalmente dos seus objetivos.

 Tudo começa com os seus objetivos de investimento e os prazos de realização, não adianta eu falar pra você investir em um título que não faz parte dos seus objetivos e prazos.

Outro fator determinante é ter em mente o valor a ser investido. Pois  quanto maior o aporte, maior será o rendimento isso é proporcional. 

Com  tudo isso que você já aprendeu em mente, é só verificar os CDBs que estão disponíveis.

No seu painel de investidor você consegue ver todas as opções disponíveis de uma forma bem prática e com as informações necessárias.

 

Os melhores CDBs de 2020 são aqueles que possuem taxas de rentabilidade que estão alinhadas às suas métricas, isto é, que podem acelerar o processo da liberdade financeira, ou até mesmo uma forma de garantir a faculdade do seu filho. 

Além disso, esse títulos devem ter aportes acessíveis ao seu bolso pois a excelentes CDBs  mas o aporte inicial é muito alto. 

Outro ponto é a liquidez.

Os melhores CDBs do ano têm o prazo de liquidez alinhado aos seus objetivos.

Por exemplo, se você quer comprar uma casa daqui 7 anos, um ativo com vencimento em torno de 2520 dias pode ser excelente ideia, pois já disse antes quanto maior o prazo, maior é sua rentabilidade.

Uma dica de ouro, é que mesmo com a garantia do FGC(Fundo Garantidor de Crédito), você também deve optar por CDBs que sejam emitidos por instituições com alta nota de rating ( Notas de Crédito emitidas por agências de classificação de risco sobre a qualidade de crédito).

Se você é aquele tipo de investidor mais conservador, esta métrica pode dar mais segurança a você e o seu patrimônio. 

Por que investir em CDB? Conheça as Vantagens

Por que investir em CDB? Conheça as Vantagens
Por que investir em CDB? Conheça as Vantagens

Esse título pode ser uma opção muito vantajosa tanto para quem está começando a jornada de investimento, quanto para os investidores experientes.

Quando pensamos em investir no CDB, isso sempre é uma boa opção para diversas carteiras.

Mas, vale ressaltar que nem todo investimento é para você, eu vejo muitos amigos querendo saber  no que eu estou investindo e como estou investindo, porém esquecem que possuímos objetivos diferentes. 

Por isso, é fundamental conhecer as vantagens e desvantagens que esta aplicação pode fornecer.

Desse jeito, fica mais fácil comparar os títulos, com outras opções de investimento, e tomar a melhor decisão. 

Então, para aproveitar os rendimentos de um CDB, confira as principais vantagens do CDB:

Agilidade

Para você comprar um título em CDB, você só precisa ter acesso à internet e uma conta em uma corretora. 

Rentabilidade

A principal vantagem do CDB é a sua rentabilidade. Hoje, é possível encontrar títulos de CDB que oferecem rendimentos acima de 100% do CDI.

Isso é muito bom pois conseguimos ultrapassar o benchmark

Segurança

O CDB é o título de renda fixa muito seguro.Pois quando se  investe nesta aplicação, você conta com garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) para valores de até R$ 250 mil, por cpf e por conta. 

Ou seja se você tiver 1 milhão distribuído em 4 contas diferentes você não perde 1 real do valor aplicado. 

Diversificação 

O CDB é muito indicado pelos economista para a diversificação dos investimentos, como uma forma de proteger a carteira de oscilações do mercado, além ser um forte aliado para aumentar os rendimentos da sua carteira. 

Liquidez

O CDB é um investimento flexível. pois as inúmeras opções disponíveis no mercado, está cada vez mais fácil encontrar ativos com prazo de liquidez menor. 

Se você pensa em investir em CDB, mas está pensando em retirar o dinheiro antes do prazo pré estabelecido, você pode escolher pelos títulos de liquidez diária. 

Caso você não escolha essa modalidade você pode perder dinheiro com a liquidação antecipada. 

Por mais que os CDBs sejam uma boa escolha para renda fixa , eles também possuem desvantagens, como:

Tributação

A rentabilidade de um CDB sofre  abatimento do Imposto de Renda que pode variar entre 15% e 22,5% na data de vencimento do título.

Na maioria  dos títulos hoje em dia são regressivos, ou seja a dedução começa em 22,5% até os 15% no dia da liquidação.

Deste modo, caso você possa obter  CDBs com vencimentos mais longos, você pode contar com uma  aplicação com menos tributos.

Além disso,  se resgatar o seu CDB antes de 30 dias de operação, sua rentabilidade também sofrerá abatimento de IOF.

Eu sei o quanto isso dói no bolso viu.

Preço

O Aporte inicial para investir em CDB é de R$ 1 mil o que pode ser uma barreira para muitos que estão iniciando, além de alguns títulos com uma rentabilidade ainda maior que podem chegar a R$10 mil.

Mas não se preocupe eu fiz este artigo  especialmente para você começar a investir com pouco dinheiro.

Resgate

O resgate de um CDB feito antes da data de seu vencimento  tem sua rentabilidade muito afetada pela tributação.

 

Qual o Investimento Mínimo no CDB? 

No mundo dos investimentos todos querem saber quanto se ganha, e com investidor que compra  CDB não é diferente.

Mas para saber quanto você vai ganhar é importante entender qual é o mínimo  que você deve aplicar .

Como já disse anteriormente esse título da renda fixa é uma excelente  opção para os investidores. 

Digo isso pois dá para iniciar iniciar mesmo com pouco dinheiro. A porta de entrada dos CDBs é de R$ 1 mil.

Mas existem  alguns títulos que exigem um mínimo de R$ 30 mil.

Além disso, quanto maior for o valor, maior será a rentabilidade.

Impostos aplicados ao CDB

Os impostos são cobradas apenas sobre os rendimentos do seu título.

Apesar de que algumas pessoas achem que, investir em CDB não possui custos.

Ele possui sim e é fundamental que você os conheça antes de começar a investir em um CDB:

1- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

O IOF incide sobre o investimento apenas nos primeiros trinta dias de aplicação. Caso você necessite de resgatar o CDB durante este período, haverá a cobrança deste tributo. 

Ele ocorre  sobre o rendimento durante esse período. desse modo caso você tenha aplicado R$ 1 mil e deseje resgatar o seu título após vinte dias, o IOF vai incidir sobre o rendimento obtido no período.

2- Imposto de Renda (IR)

O Imposto de Renda incide apenas sobre os rendimentos e de forma regressiva. Ele é calculado no momento do resgate do seu título. Então, quanto maior o tempo de investimento, menor será a alíquota. 

Veja a tabela: 

% de IR sobre o rendimento

Período de aplicação

22,5%

180 dias após a aplicação

20%

360 dias após a aplicação

17,5%

720 dias após a aplicação

15%

720 da aplicação

Tabela da tributação do IR para o CDB – Fonte: Receita Federal

Perigos do Certificado de Depósito Bancário

Independentemente do porte do banco emissor, todo CDB é um investimento de renda fixa. Ou seja diante dos grandes economistas ele é um investimento conservador e possui riscos muito baixos.

Com ele seu investimento renderá exatamente o que está proposto no momento da compra.Por exemplo:  Se o CDB for de 120% do CDI, o título renderá cerca de 6,60% com a taxa Selic a 6,5% a.a.

Porém , existe sim uma coisa a ser considerada, que é o risco de crédito.

Ele é basicamente uma métrica, que avalia a probabilidade de receber calote do banco emissor  do CDB.

Vale dizer que esse risco é maior com bancos pequenos e mais frágeis, mas aqui entre nós, você já viu um banco falir? Eu nunca.

CDB ou Tesouro Direto?

Como sempre tudo vai depender dos seus objetivos e expectativas de rentabilidade.

O mercado financeiro possui inúmeras de aplicações aplicações financeiras.

Até os grandes investidores e economistas, costumam ter dúvidas na hora de dividir sua carteira. 

Se tratando de renda fixa, uma das questões mais pertinentes é sobre investir em CDB ou Tesouro Direto.

Afinal, eles são os investimentos mais famosos. 

A diferença entre estas aplicações começa pela emissão, pois o Tesouro Direto é um título público, ou seja, você está emprestando dinheiro para o governo. 

Ele possui taxas de rentabilidade que funcionam como o CDB. Porém, ao invés de ser indexado pelo CDI, um de seus indexadores é a Taxa Selic. 

Como estes dois indexadores possuem valores muito próximos, o rendimento é bem parecido.

 Em algumas ocasiões, o CDB obtém retornos mais atraentes, por exemplo, 120% do CDI. 

Uma vantagem deste título é a tributação, pois o Tesouro Direto possui as mesmas taxas que o CDB, mais a taxa de custódia de 0,30% ao ano. 

Dependendo da taxa de rentabilidade, as diferenças de ganho líquido podem ser grandes. 

Já no quesito  segurança, o Tesouro Direto é o investimento mais seguro do país.

 Mesmo com o baixo risco do CDB, ele ainda é um pouco mais arriscado que o título público. 

Em relação a porta de entrada, o Tesouro Direto tem acessibilidade maior, pois o aporte inicial é de apenas R$ 30,00, contra R$ 1 mil do CDB.

 Mas, os dois possuem excelentes opções de renda fixa. 

Ao compararmos a rentabilidade de um investimento de R$ 1 mil no Tesouro IPCA+ 2024 e um CDB do Banco Indusval S/A, em um período de 4 anos, a rentabilidade do CDB é cerca de 7,22% menor a.a.

Simulação de CDBs e Tesouro Direto - Tela capturada em 23/01/20Simulação de CDBs e Tesouro Direto - Tela capturada em 23/01/20

CDB ou LCI?

A LCI (Letra de Crédito Imobiliária) começou a vislumbrar os olhos dos investidores depois da queda de juros.

Com as taxas de rendimentos menores, muitos têm procurado investimentos que tenham custos mais atrativos para ter ganho líquido maior. 

Neste momento, surge aquela dúvida entre o CDB e a LCI. 

A a Letra de Crédito Imobiliária é  uma alternativa isenta de impostos, já o CDB, possui o IR e o IOF(caso retire antes de 30 dias). 

Então, se você pretende investir, e não pretende pagar  qualquer tipo de imposto e ainda ajuda a financiar as atividades do setor imobiliário, a LCI pode ser uma alternativa atraente. 

Do mesmo modo, há ocasiões em que o CDB consegue superar os rendimentos da LCI, mesmo com tanta tributação. 

Com isso em mente, é preciso analisar  com muita cautela qual deles oferece retornos líquidos melhores, e qual deles estão mais alinhados com seus objetivos.

De forma mais ampla, ambos funcionam de maneira parecida e costumam ser indicados por economistas, até pelos gerentes de bancos, para a diversificação da sua carteira. 

Caso você decida investir R$ 1 mil em um período de 1 ano, é importante que você saiba qual é a diferença de rentabilidade entre ambos os títulos. 

CDB ou poupança?

A poupança, essa é polêmica, pois aos olhos dos economistas é o pior investimento,mas para os leigos o investimento mais seguro.

Mas, hoje estou aqui para desmistificar! Atualmente, o mercado financeiro oferece formas muito mais rentabilidade e até mesmo seguras, como o nosso amigo CDB. 

Entenda porque evitamos a poupança.

Com a taxa Selic em 4,50% ao ano,na qual a poupança é indexada, rendera em sua caderneta de poupança  de míseros 3,15% a.a., contra 4,40% do CDI.

Meio injusto não é mesmo?

E ao optar em aplicar o seu dinheiro na poupança, você deixa de ganhar quase o dobro. 

E ainda por cima se compararmos com um CDB que paga mais de 100% do CDI, a diferença dispara ainda mais.. 

Se você era aquela pessoa leiga ali do começo deste tópico, agora já sabe que se aplicar o seu dinheiro na caderneta não estará fazendo um bom negócio. 

O ideal é encontrar um investimento que ofereça uma rentabilidade justa, como um CDB que pague, pelo menos, 100% do CDI. 

 

Devo investir em CDB por Banco ou Corretora de Valores? 

Essa talvez seja uma dúvida bem comum para investidores de primeira viagem, principalmente  quando se fala de CDB, pois ele é um “produto” dos bancos.

Para realizar investimentos em CDB, você pode fazer  através de bancos ou em sua corretoras de valores.

 Mas, você deve tomar cuidado com isso pois existem enormes  diferenças entre, investir nestas instituições financeiras e na sua corretora de valores, principalmente no rendimento. 

Pois a maioria das grandes instituições bancárias oferecem aplicações com taxa de rendimento pouco favoráveis  e o conjunto de opções em títulos são bem menores. 

Agora em sua  corretora de valores, o negócio muda de assunto, já que  você pode contar com inúmeras alternativas de CDBs e com rentabilidade bem mais atraentes. Assim, você escolhe o mais adequados aos seus objetivos. 

Como não custa nada reforçar, vamos lá!

Quando se investe através das corretoras de valores, as taxas de rentabilidade são muito maiores.

Pense sempre na seguinte ponto, os bancos, geralmente, cobram a taxa de administração. e isso pode “comer” todo seu rendimento.

Desse modo, você vai ganhar menos ainda. 

Conclusão CDB melhor investimento para 2020?

Conclusão CDB melhor investimento para 2020?
Conclusão CDB melhor investimento para 2020?

Se você possui sonhos, tem medo de se expor a um pouco mais de risco, mas quer sair da baixa rentabilidade da poupança.

Comece a investir em CDB  hoje mesmo!

O CDB é um título de renda fixa que oferece taxas de rendimento bastante atrativas. 

Outra coisa legal, é que os títulos do CDB possuem baixo risco. Então, ele pode ser uma boa opção para você investidor que possui um perfil conservador e moderado. 

Nos últimos anos, o número de emissão de CDBs vem aumentado. Hoje em dia, você encontra títulos que estão de acordo com o seu bolso e aceleram a realização dos seus objetivos. 

Mas lembrando você, CDBs sem liquidez diária são aplicações financeiras que devem ser usadas para metas de médio e longo prazos, como aposentadoria, compra de um carro, compra de um terreno, casa ou até mesmo um casamento. 

Já os CDBs com liquidez diária podem ser utilizados para as metas de curto prazo, por exemplo, fazer parte da sua  reserva de emergência ou viagem de férias com a família.

Deste modo, podemos ver que estes titulo se torna  uma alternativa bastante flexível e atraente.

 Porém, você não pode se esquecer da sua estratégia de ganhos e o seu perfil de investidor, para que não passe por constrangimentos futuros.

E por fim, não espere mais tempo para começar investir de  o primeiro passo e abra a sua conta em alguma corretora agora mesmo! 

 

CDB é o melhor investimento para 2020?

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